سلام! چند سال پیش، داشتم به یک مصاحبه قدیمی با آگوستینیو داسیلوا، فیلسوف پرتغالی که 30 سال پیش درگذشت، گوش می‌دادم و او چیزی گفت که از آن زمان در ذهن من بوده است: «انسان برای کار به دنیا نمی‌آید، مرد است. متولد شده برای ایجاد “.
این برخلاف باور کنونی در کشورهای توسعه یافته است که می گویند زندگی انسان باید در بیشتر سال هایش وقف کارش شود.
چه کسی دوست ندارد به جای کار، زمان بیشتری را صرف خود و سرگرمی هایش کند؟ با این حال، در روزهای کنونی با افزایش سن بازنشستگی و شکننده‌تر شدن نظام بازنشستگی، به نظر می‌رسد که فرد محکوم به صرف وقت برای حفظ کیفیت زندگی خود است.
در این پست توضیح خواهم داد که چگونه برنامه ریزی می کنم که بتوانم در 35 سالگی بازنشسته شوم و چگونه برای زندگی مالی خود برنامه داشته باشم.
چرا باید نگران بازنشستگی خود باشم؟
با افزایش سن بازنشستگی و افزایش جمعیت سالمند در اکثر کشورهای توسعه یافته، سیستم بازنشستگی اکثر کشورهای توسعه یافته تحت فشار زیادی قرار دارد. با کاهش برنامه ریزی شده ارزش واقعی حقوق بازنشستگی در اکثر کشورها، مسلم به نظر می رسد که اگر کسی بخواهد کیفیت زندگی خود را پس از بازنشستگی حفظ کند، باید با ابزار خود پس انداز کند. علاوه بر این، برنامه بازنشستگی همچنین به شما این امکان را می دهد که برای بازنشستگی پیش از موعد برنامه ریزی کنید یا حداقل به استقلال مالی برسید.
بازنشستگی پیش از موعد به این معنی است که شما می توانید قبل از سن بازنشستگی بازنشسته شوید و با بازده سرمایه گذاری خود زندگی کنید و حداقل کار را انجام دهید. به این معنی است که بر آنچه می خواهید تمرکز کنید، بدون اینکه به شغلی گره بخورید. به این معنی است که هر کاری می خواهید انجام دهید بدون اینکه پول مانع شما شود. آیا می خواهید یک سال را در سفر بگذرانید؟ شما می توانید آن را انجام دهید. آیا می خواهید یک سال را صرف یک دوره آموزشی کنید؟ آیا می خواهید ساز یاد بگیرید؟ یا وقت بیشتری را با خانواده خود بگذرانید؟ وقتی از نظر مالی مستقل شدید، می توانید برای انجام همه این کارها وقت داشته باشید.
اگر شغل خود را دوست دارید و می خواهید به کار خود ادامه دهید، این نیز مشکلی نیست. فقط به این دلیل که به استقلال مالی رسیده اید، به این معنی نیست که باید کار را متوقف کنید.
تعیین هدف خود
برای رسیدن به استقلال مالی، اولین قدم این است که هدف خود را مشخص کنید. برای هرکسی متفاوت است و هرکسی عدد متفاوتی دارد. اما یک قانون کلی این است که زمانی می توانید بازنشسته شوید که 25 برابر ارزش هزینه های سالانه خود سرمایه گذاری کرده باشید. این مقدار فرض می‌کند که سرمایه‌گذاری‌های شما به طور متوسط 4% در سال باز می‌گردد، که نرخ بازدهی نسبتا محافظه‌کاری است. به عنوان مثال، اگر هر سال 10000 یورو خرج می کنید، می توانید زمانی که 250000 یورو سرمایه گذاری کرده اید بازنشسته شوید و با بازگشت سرمایه زندگی کنید.
پس از تعیین هدف خود، باید مراحل رسیدن به آن را مشخص کنید.
کجا سرمایه گذاری کنیم
شما می خواهید سرمایه گذاری شما دارای برخی ویژگی ها باشد:
- باید بازدهی برابر یا بالاتر از بازار داشته باشد. شما نمی خواهید بیشتر پول خود را در یک حساب پس انداز یا روی اکثر محصولات تضمین شده سرمایه سرمایه گذاری کنید.
- شما می خواهید سرمایه گذاری شما کارمزد پایینی داشته باشد تا از بازگشت سرمایه شما بیشتر برای پوشش هزینه های سرمایه گذاری استفاده نشود.
- شما می‌خواهید سرمایه‌گذاری‌تان متنوع باشد تا نگران از دست دادن تمام پول خود نباشید، زیرا یک شرکت یا بازار رکود دارد. به این ترتیب، نوسانات را کاهش می دهید.
- شما می‌خواهید سرمایه‌گذاری‌هایتان برای درک ساده باشد تا بتوانید آن را به راحتی و به طور مداوم انجام دهید.
در انجمن FIRE (استقلال مالی، بازنشستگی زودهنگام)، یکی از محبوب ترین استراتژی ها برای سرمایه گذاری در بلندمدت، ETF های غیرفعال است. ETF ها (صندوق های بورسی) وجوهی هستند که برای ردیابی گروهی از اوراق بهادار – برای مثال گروهی از سهام – ساختار یافته اند. هنگامی که یک ETF بازارهای مختلف را با شرکت های بسیاری از صنایع مختلف دنبال می کند، تنوع حاصل می شود. منفعل بودن به این معنی است که هیچ مدیر پورتفولیوی تصمیم نمی‌گیرد که چه زمانی بخرد و چه زمانی بفروشد. معمولاً به معنای کارمزد کمتر از صندوق های فعال است.
در برخی از مطالعات، همچنین نشان داده شده است که اکثر استراتژی های سرمایه گذاری ساده نتایج بهتری نسبت به استراتژی های پیچیده دارند. در سال 2007، وارن بافت یک میلیون دلار شرط بندی کرد که طی یک دهه، یک صندوق ساده S&P500 Index (صندوقی که 500 شرکت بزرگ در بازار ایالات متحده را دنبال می کند) از سبدی از وجوه مدیریت شده فعال دستچین شده بهتر عمل می کند. ده سال بعد، شاخص S&P500 به 125.8 درصد رسید، در حالی که پنج صندوق دیگر انتخابی 21.7 درصد، 42.3، 87.7، 2.8 درصد و 27.0 درصد رشد کردند.
یک استراتژی منفعل معمولاً به دلیل هزینه های کمتر، نتایج بهتری دارد. علاوه بر این، اکثر صندوق ها، حتی اگر توسط تحلیلگران بسیار ماهر مدیریت می شوند، بازار را شکست نمی دهند. اگر آنها بازار را شکست ندهند، این احتمال وجود دارد که شما نیز بازار را شکست نخواهید داد. بنابراین، سرمایه گذاران بلندمدت FIRE به جای انتخاب سهام فردی برای شکست در بازار، بر سرمایه گذاری در بازار تمرکز می کنند، چیزی که ETF ها با هزینه کم دنبال می کنند.
برخی از محبوب‌ترین ETFها عبارتند از ETFهایی که شاخص S&P500 (به عنوان مثال SPY، VUAA، SXR8)، ETFهایی که اقتصاد جهان را ردیابی می‌کنند (مانند VWCE، IUSQ)، ETFهایی که بازارهای توسعه‌یافته را دنبال می‌کنند (مانند IWDA، SWRD، VGVF) ، یا ETFهایی که بازارهای توسعه یافته را ردیابی می کنند (EMIM، IEMA، VFEA).
روی نرخ پس انداز تمرکز کنید
پس از دانستن اینکه کجا سرمایه گذاری کنید، زمان آن رسیده است که زندگی خود را برای سرمایه گذاری های خود بهینه کنید. نرخ پس انداز درصدی از پولی است که می توانید هر ماه از درآمد خود پس انداز کنید. این احتمالاً مهمترین عددی است که باید روی آن تمرکز کرد. شما می خواهید آن را تا حد ممکن بالا باشد تا بتوانید تا حد امکان از درآمد خود سرمایه گذاری کنید.
به عنوان یک قاعده کلی، می توانید با مشاهده نرخ پس انداز خود بدانید که چه زمانی به شماره استقلال مالی خود خواهید رسید:
که در آن x تعداد سالهایی است که برای رسیدن به عدد استقلال مالی تان طول می کشد (با فرض اینکه 4 درصد از هزینه های سالانه شما باشد).
اگر نرخ پس انداز 40 درصدی داشته باشید، 23 سال طول می کشد تا به استقلال مالی برسید. با این حال، اگر نرخ پس‌انداز شما 60 درصد باشد، تنها 12 سال طول می‌کشد. مهم است که هر چه بیشتر و در اسرع وقت سرمایه گذاری کنید، زیرا با ترکیب شدن سود سرمایه گذاری، می تواند در چند سال تفاوت بزرگی ایجاد کند.
برای افزایش نرخ پس انداز، دو کار وجود دارد که می توانید انجام دهید:
- افزایش درآمد – این تعجب آور نیست، اما افزایش درآمد احتمالا بهترین راه برای افزایش نرخ پس انداز است. برخلاف کاهش هزینه‌ها، هیچ محدودیتی برای افزایش درآمد وجود ندارد. وضعیت شغلی و بازار خود را دوباره ارزیابی کنید. آیا می توانید با تغییر شغل درآمد خود را افزایش دهید؟ آیا می توانید از رئیس خود درخواست افزایش حقوق کنید؟
- هزینه ها را کاهش دهید – کاهش هزینه ها به معنای محروم کردن خود و داشتن یک زندگی افسرده نیست، بلکه در عوض تمرکز بر آنچه مهم است و کاهش ضایعات اضافی است. شما می خواهید انتخاب های آگاهانه ای داشته باشید تا کارآمد زندگی کنید و بدانید که برای آینده ای بهتر سرمایه گذاری می کنید. این اغلب شامل مذاکره مجدد در مورد قراردادهای انرژی/آب/گاز، لغو اشتراک‌های غیرضروری و اجتناب از هزینه‌های غیرضروری است.
تغییر طرز فکر
هنگام کاهش هزینه ها، با چندراهی و تصمیمات سخت مواجه می شویم. آیا ماشین خود را بفروشیم و از وسایل حمل و نقل عمومی استفاده کنیم؟ آیا باید هزینه های تعطیلات خود را کاهش دهیم و روی جایگزین های ارزان تر تمرکز کنیم؟ آیا برای صرفه جویی در اجاره بها باید به خانه کوچکتری نقل مکان کنیم؟ این تصمیمات بسیار شخصی هستند و هیچ راه حلی برای همه وجود ندارد. چیزی که باید درک کنید این است که اولویت های خود را مشخص کنید. می توانید محاسبه کنید که با فروش ماشین خود یا نقل مکان به خانه ای کوچکتر چقدر پس انداز خواهید کرد و سپس محاسبه کنید که این تصمیم چقدر در زمان شما برای رسیدن به استقلال مالی صرفه جویی می کند.
کلید کاهش مداوم هزینه های خود این است که بین رفاه حال و آینده خود تعادل پیدا کنید. اولویت های خود را کشف کنید و بر اساس آن از پول استفاده کنید. چنین طرز فکری نامیده می شود ارزش گرا – کسی که آنچه را که ذاتاً برایش ارزش قائل است را کشف می کند و بیشتر از آن را خلق می کند. برای یک ارزش‌شناس، پول ارتقای ماشین یا نقل مکان به خانه‌ای بزرگ‌تر، می‌تواند در طول زمان سرمایه‌گذاری شود و رشد کند، و چند سال بعد می‌تواند ارزش بسیار بیشتری داشته باشد. یک ارزش‌شناس فقط زمانی آن پول را خرج می‌کند که باور داشته باشد که استفاده از پول در حال حاضر بهتر از چند سال آینده خواهد بود (که می‌توان آن را در 2 یا 3 ضرب کرد).
به عنوان فردی که بر تجربیات تمرکز می کند، یک طرز فکر ارزش گرا شبیه به یک مینیمالیست یا صرفه جویی است. آ ذهنیت مینیمالیستی بر یافتن آزادی تنها با داشتن چیزی که به زندگی یک فرد ارزش می‌افزاید تمرکز می‌کندو انجام آن، تمرکز بر تجربیات و تصمیم گیری دقیق تر. آ ذهنیت صرفه جویانه بر پرداخت هزینه کمتر برای آنچه نیاز دارید متمرکز است.
همانطور که می بینید، این سه طرز فکر مکمل یکدیگر هستند و زندگی شاد و رضایت بخشی را آسان تر می کنند و در عین حال هزینه های شما را پایین نگه می دارند و به شما کمک می کنند به استقلال مالی برسید.
هنوز تصورات غلط زیادی در مورد ایده بازنشستگی پیش از موعد وجود دارد
- “من سرمایه گذاری نمی کنم زیرا وقت ندارم همیشه به دنبال قیمت سهام باشم”
اگر در بلندمدت سرمایه گذاری می کنید، احتمالاً نباید همیشه مراقب قیمت سهام باشید، زیرا روی نتایج کوتاه مدت متمرکز نیستید. وقتی در بلندمدت سرمایه گذاری می کنید، بازده ممکن است کمی طول بکشد.
در سال 2014، مطالعه ای توسط Fidelity بر روی حساب های مشتریان خود انجام شد. در این مطالعه سعی شد با بررسی بازده حساب، بهترین سرمایه گذاران شناسایی شوند. آنها متوجه شدند که بهترین سرمایه گذاران قبلاً مرده بودند یا فراموش کرده بودند که برای مدت طولانی وارد حساب های خود شوند. این فقط نشان می دهد که بیشتر اوقات بهترین کاری که می توانید برای سرمایه گذاری خود انجام دهید این است که هیچ کاری انجام ندهید.
سرمایه گذاری های خود را هر 3 یا 6 ماه یکبار ارزیابی مجدد کنید، اما به خود یادآوری کنید که بزرگترین اشتباه هر سرمایه گذار این است که سرمایه گذاری ها را زود بفروشد.
- “من باید قبل از شروع سرمایه گذاری چیزهای زیادی یاد بگیرم”
اگر از یک برنامه سرمایه گذاری ساده پیروی می کنید، همانطور که در بالا پیشنهاد کردم، دانش لازم برای شروع سرمایه گذاری حداقل است. نیازی به دانستن نحوه تجزیه و تحلیل ترازنامه یا گزارش سالانه نیست. بسیاری از مردم نیاز به یادگیری همه چیز در مورد سرمایه گذاری را بیش از حد ارزیابی می کنند، اما مانند بسیاری از چیزهای دیگر، سرمایه گذاری عمدتاً در حال حرکت آموخته می شود. اگر صبر کنید تا قبل از سرمایه گذاری همه چیز را یاد بگیرید، به احتمال زیاد هرگز آن را انجام نخواهید داد. اگر احساس می کنید دانش کافی ندارید، می توانید مدتی را صرف یادگیری کنید، اما این کار را در یک بازه زمانی مشخص، 3 ماه یا بیشتر انجام دهید. وقتی این بازه زمانی تمام شد، می دانید که زمان شروع سرمایه گذاری فرا رسیده است. زمان بخش مهمی از سرمایه گذاری است و مطالعات نشان می دهد که باید هر چه زودتر شروع کنید، بنابراین زمان (و پول) را هدر ندهید و هر چه زودتر شروع کنید.
- “اگر شروع به سرمایه گذاری کنم تمام پولم را از دست خواهم داد”
بسیاری از مردم می ترسند در صورت شروع سرمایه گذاری، تمام پول خود را از دست بدهند. با توجه به داستان هایی که از والدین و دوستان خود شنیده اند، این قابل درک است. با این حال، سرمایه گذاری نیازی به ریسک ندارد. در واقع، وقتی از یک استراتژی متنوع همانطور که در بالا پیشنهاد شد پیروی می‌کنیم و روی بلندمدت تمرکز می‌کنیم، تاریخ نشان می‌دهد که وقتی سال‌ها می‌گذرد، اصلاً از دست دادن پول غیرعادی است. حتی بیشتر، احتمال بازده بالاتر تنها با گذشت زمان افزایش می یابد. پس زمان بهترین متحد شماست.
علاوه بر این، اکثر ETF های غیرفعال دارای وزن سرمایه هستند، به این معنی که وزن هر شرکت بر اساس ارزش بازار آن تعیین می شود. اگر شرکتی ورشکست شود یا سهام آن سقوط کند، تأثیر آن بر ETF کاهش می یابد زیرا وزن آن در ETF به مرور زمان کاهش می یابد. از سوی دیگر، اگر شرکت دیگری در حال رشد باشد، وزن آن در ETF به مرور زمان افزایش خواهد یافت. با سرمایه گذاری در یک ETF با وزن سرمایه، از خود در برابر تأثیری که یک شرکت می تواند بر سبد سهام شما بگذارد محافظت می کنید.
- “اگر کار را متوقف کنم، نمی دانم چه کار کنم و افسرده خواهم شد”
این یک مشکل واقعی برای بسیاری از افرادی است که پیش از موعد بازنشسته می شوند. از سنین پایین آموزش دیدیم که زندگی کنیم تا کار کنیم. این طرز فکر عمیقاً در ذهن ما وجود دارد، به طوری که هویت خود را با کار خود مرتبط می کنیم – کاری که انجام می دهیم همان چیزی است که هستیم، این هدف ماست. هنگامی که بازنشسته می شوید، هدف خود را از دست می دهید، که می تواند تأثیر بسیار منفی بر هویت و سلامت روان شما داشته باشد. بسیاری از بازنشستگان پیش از موعد ماه ها پس از تاریخ بازنشستگی خود احساس اضطراب یا افسردگی می کنند. برخی مطالعات حتی بازنشستگی پیش از موعد را با کاهش سلامت مرتبط می دانند.
در حالی که توقف در محل کار می تواند تغییر بزرگی برای فردی باشد که از سال های اولیه زندگی همیشه روزهای خود را مشغول کرده است، تکنیک هایی وجود دارد که می توانید سعی کنید به این فصل جدید زندگی عادت کنید.
- قبل از اینکه به طور کامل به بازنشستگی پیش از موعد متعهد شوید، سعی کنید تصور کنید که زندگی شما چگونه خواهد بود. چگونه روزهای خود را پر خواهید کرد؟ روال روزانه شما چه خواهد بود؟
- سرگرمی هایی داشته باشید که دوست دارید وقت خود را صرف انجام آنها کنید. شاید دوست دارید ورزش، باغبانی یا کار داوطلبانه انجام دهید. این می تواند راهی عالی برای فعال نگه داشتن خود و راضی نگه داشتن خود در زندگی و در عین حال داشتن یک سبک زندگی سالم تر باشد.
- یک لیست سطلی از کارهایی که باید انجام دهید ایجاد کنید. همیشه میخواستی چیکار کنی که هیچوقت وقت نداشتی؟ یک زبان جدید یاد بگیریم؟ یک ساز جدید یاد بگیرید؟ جهانگردی؟ اکنون زمان انجام آن است!
بله، زندگی پس از بازنشستگی پیش از موعد می تواند یک چالش باشد، حداقل در ابتدا. این یک انطباق با یک سرعت زندگی کاملاً جدید است، جایی که می‌توانید تمام عکس‌ها را در مرحله بعدی خود بخوانید. با این حال، اگر به درستی برنامه ریزی شود، می تواند یک زندگی دوم نیز باشد که در آن زمان و دانش لازم برای تبدیل شدن به آن چیزی که می خواهید باشید، بدون هیچ گونه بار مالی مانع شما خواهد شد.
آیا واقعاً پیش از موعد بازنشسته خواهم شد؟
دارم برنامه ریزی می کنم تا هر چه زودتر به استقلال مالی برسم. من در حال حاضر 25 درصد از آن عبور کرده ام و طبق برآوردهایم، قصد دارم در 35 سالگی به آن برسم.
هنوز نمی دانم می خواهم زودتر بازنشسته شوم یا نه. با این حال، من می خواهم این گزینه را داشته باشم. رسیدن به استقلال مالی ابرقدرتی است که به شما امکان می‌دهد آزادی بیشتری داشته باشید، طبق شرایط خود زندگی کنید و ذهن بیشتری داشته باشید.
با تشکر برای خواندن!
سلب مسئولیت: من یک مشاور مالی نیستم. محتوای این پست صرفاً جنبه آموزشی دارد و صرفاً به نظرات شخصی من استناد می کند. برای اتخاذ بهترین تصمیم مالی که متناسب با نیازهای شما باشد، باید تحقیقات خود را انجام دهید. بدانید که همه سرمایه‌گذاری‌ها نوعی ریسک را شامل می‌شوند و هیچ تضمینی وجود ندارد که در کسب، پس‌انداز یا سرمایه‌گذاری پول موفق باشید. همچنین هیچ تضمینی وجود ندارد که در هنگام سرمایه گذاری ضرر نخواهید کرد.
